Un tribunal europeo ha establecido que ya se puede exigir lo que hemos pagado de más a causa de la famosa cláusula suelo desde el inicio del contrato hipotecario. ¿Sabes si te afecta este fallo? ¿Quieres saber si tienes cláusula suelo en la hipoteca? ¿Qué es? Todo lo que necesitas saber a continuación.
Índice del artículo
1. ¿En qué consiste la cláusula suelo?
Se trata de una condición que puede establecer el banco en la hipoteca y que hace referencia al tipo de interés mínimo que hay que pagar siempre aunque el Euribor (que es el referente que toman la mayoría de las hipotecas en España para calcular la cuota mensual) esté por debajo de dicho límite.
Estas cláusulas suelen establecer un tipo medio del 3,12%. Es decir, que aunque el Euribor estuviera en un porcentaje más bajo que el tipo de interés concreto de la hipoteca, hay que calcular la cuota mensual de esta tomando dicho tipo de interés.
En los siguientes apartados te contamos como cobrar la cláusula suelo, cómo detectarla en la hipoteca y toda la información de tu interés.
2. Cómo saber si tengo cláusula suelo en la hipoteca
Consultar el contrato hipotecario
Para saber si tu hipoteca tiene cláusula suelo lo mejor es acudir directamente al contrato hipotecario.
En caso de que este contenga la cláusula, suele estar en un apartado dedicado a las condiciones financieras. Dentro de este apartado, lo más habitual es que aparezca en la «cláusula financiera tercera bis, dentro del subapartado en el cual se establece el tipo de interés variable.
También puede encontrarse en un apartado dedicado a «cargas» o en «estipulaciones/otorgamientos». Normalmente, la cláusula suelo viene recogida con una expresión más o menos como la siguiente:
«En ningún caso el tipo de interés nominal anual resultante de cada variación podrá ser superior al ?%, ni inferior al ?%»
Si encuentras en tu contrato hipotecario una frase como esta, tu hipoteca tiene cláusula suelo y también cláusula techo.
Otra expresiones que puede contener el contrato y que son indicativas de que existe una cláusula suelo: «interés mínimo», «límite de variabilidad de intereses», «túnel hipotecario» y «límites a la aplicación del interés variable».
Comprobar el recibo del banco
Pero también existen determinados casos en los que, aún existiendo cláusula suelo en la hipoteca, es muy difícil de encontrar en el contrato. Esto ocurre sobre todo en las hipotecas de subrogación del constructor. Pues bien, en estos casos podemos acudir al recibo del banco para saber si existe la cláusula o no.
En el caso de que el tipo de interés que aparece en el recibo no coincida con la suma del Euribor más el diferencial que hayas pactado, existe cláusula suelo. Este tipo de interés sería, en este caso, el tope de la cláusula suelo.
Dependiendo de cuál sea tu banco tienes más posibilidades
Si contrataste la hipoteca antes de 2012 y con alguno de los siguientes bancos, tienes mayor probabilidad de contar con una cláusula suelo: BBVA, Banco Pupular, Banco Sabadell, La Caixa, Bankia y Liberbank.
En el caso de los contratos hipotecarios firmados con Santander, Bankinter y Caja Rural, no tiene por qué haber cláusula suelo, pero siempre es recomendable mirar el contrato hipotecario.
3. Cuándo se puede reclamar esta cláusula
La cláusula se puede reclamar siempre que haya sido declarada nula por un Tribunal por falta de transparencia. En este caso, tiene retroactividad total, es decir, es nula desde el comienzo del contrato.
Para que una cláusula suelo sea considerada transparente tiene que cumplir dos requisitos:
- En primer lugar, debe estar redactada de forma sencilla y comprensible en un tipo de letra que haga que su lectura sea posible.
- Pero además, la entidad debe haber informado de la cláusula y de sus consecuencias al cliente, antes de que este firmara el contrato hipotecario.
4. Cómo reclamar la cláusula suelo
El cliente puede acudir a su banco directamente para reclamar lo que se ha pagado de más. No obstante, lo recomendable es contar con un abogado para que haga una reclamación judicial de la declaración de nulidad de la cláusula y para hacer un cálculo de lo que se ha pagado a causa de la cláusula suelo.
También es necesario calcular lo que se ha pagado de menos en el capital y cuánto se habría pagado si no hubiera existido la cláusula.
5. Ya terminé mi hipoteca, ¿puedo pedir que me devuelvan lo pagado de más?
La mayoría de los expertos legales señalan que, una vez finalizada la hipoteca, el cliente cuenta con un plazo de cuatro años para solicitar que le devuelvan lo que ha pagado de más a causa de la cláusula suelo.
6. Cómo devuelven los bancos el dinero
Esto depende de la situación en la que se encuentre el proceso:
- Si el cliente llega a un acuerdo extrajudicial con el banco, normalmente este hace un recálculo de la hipoteca y la ajusta de tal forma que se devuelve lo pagado de más.
- Cuando hay una sentencia judicial que obliga al banco a devolver el dinero, normalmente lo ingresa directamente al cliente.
Más información
Si eres cliente de CaixaBank o Bankia y te encuentras afectado por una cláusula suelo, esta entidades ponen a tu disposición información sobre el proceso de devolución en sus sitios web: