Hace algunos años la mayoría de la gente tuvimos conocimiento de que los bancos se sumergieron en un escandaloso océano de abuso en las hipotecas de los consumidores.
Las personas que habían comprado una vivienda, y estaban inmersos en una hipoteca, empezaron a descubrir que el banco le estaba cobrando una cantidad de intereses que no debería de estar cobrándole. En cierta manera, estaban (y todavía están) apropiándose de un dinero que no deberían. Esto es lo que conocemos coloquialmente como “cláusulas suelo”.
Índice del artículo
1. ¿A quiénes afecta?
Las cláusulas en las hipotecas afectan a las que tienen el interés variable. Esto se traduce en lo siguiente:
Si en la hipoteca usted tiene firmado un interés mínimo de un 4’25 %, y el Euribor está al 0’5%, el banco está cobrando de más un 3’75%. Ese porcentaje puede parecer absurdo, pero básicamente se traduce en que en una cuota de 500 euros de hipoteca, casi podemos estar hablando de 150 euros aproximadamente que el banco está cobrándole de más.
Así no se puede vivir, toda esta situación ha generado una desconfianza instintiva en los consumidores hacia los bancos. Algo que entiendo, por supuesto.
Los consumidores se han puesto manos a la obra en numerosas batallas judiciales en los Tribunales para poder reclamar sus derechos y el reconocimiento por parte de un Juez del carácter abusivo de dichas cláusulas. Los bancos se escudan siempre en que al cliente siempre se le explica todo debidamente claro y que el cliente sabía lo que firmaba.
Seamos sensatos, ¿qué banco le explica a un cliente que va a cobrarle un dinero de más “por la cara”? La respuesta es sencilla, ninguno. Por eso, los profesionales como yo estamos dedicados a hacer valer los derechos de los consumidores ante las apisonadoras que son los bancos.
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En 2013, el Supremo nos dio la razón declarando nulas las cláusulas suelo y obligaba a varias entidades a eliminarlas de sus hipotecas. Algunas lo han hecho a día de hoy, pero otras no.[/caption]
2. Desde mi experiencia
Todas estas palabras han servido para poneros en antecedente de lo que ha ido ocurriendo. Lo que a mí me interesa explicarles es un pequeño detalle que está ocurriendo en las últimas semanas.
Como profesional, llevo actualmente varios casos de cláusulas suelo, pero voy a hablarles de uno de ellos en particular que tengo con una entidad bancaria muy conocida por todos nosotros.
Sucede que mis clientes, que se encuentran ya con la demanda presentada y contestada por el banco, reciben una llamada urgente del director de la entidad. Éste les pide que vayan a la sucursal porque tienen que tratar una cuestión muy importante con ellos y que necesitan que acudan a la oficina.
Mis clientes me pidieron que fuera con ellos a fin de tener una tranquilidad por si el banco les hacía firmar algo que no entendiesen, y yo acepté, sin ningún tipo de problema.
Cuando llegamos a la sucursal la cuestión pintaba de la siguiente forma: El director de la sucursal preguntó a mis clientes que quién era yo; cuando se descubrió el pastel, el Director de la sucursal se puso muy nervioso alegando que no iba a hablar con una letrada delante.
Si es algo que no tiene nada de anormal, ¿qué miedo puede tenerse a hablar con la presencia de una abogada?
Finalmente, cuando mis clientes le dejaron la situación clara, el Director accedió a hablar; pero a mí personalmente me comunicó que si yo comentaba esto con alguien, él negaría en rotundo haber tenido dicha reunión tanto conmigo como con mis clientes. Algo extraño, ¿no? La conducta que está ocurriendo es que las entidades están empezando a eliminar la cláusula suelo unilateralmente, es decir, sin llegar a un acuerdo con el cliente, lo hacen porque sí y ya está.
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La Entidad Bancaria elimina la Cláusula, el cliente no firma ningún documento, y de este modo, podrán volver a aplicarla en un futuro.[/caption]
Y como siempre, nos lo pintan de tal forma como si el banco nos estuviera haciendo un favor. Sorprendente, ¿verdad?
Un detalle importantísimo a mi criterio profesional, que me llamó muchísimo la atención, fue que el director no hizo firmar ningún documento a mis clientes que recogiese expresamente la eliminación de la Cláusula Suelo. Simplemente les comunicó que a partir del mes siguiente dejarían de cobrárseles dicha cláusula, y que ya podíamos marcharnos.
3. Asesoramiento
Pues bien, como Letrada, entiendo y manifiesto en mi humilde opinión, que dicha conducta por parte de las entidades bancarias son armas de doble filo.
¿Por qué pienso esto? ¿El cliente puede estar tranquilo? Evidentemente, no.
La razón es muy sencilla, porque igual que la entidad ha retirado la cláusula unilateralmente, también puede volver a aplicarla al cabo del tiempo.
Y el banco siempre tendrá la sartén por el mango. Eso no se puede permitir, habida cuenta de que los bancos fueron los primeros en faltar a la verdad.
Las formas correctas de eliminar una cláusula suelo
Las formas correctas para eliminar una cláusula suelo son las siguientes:
1. Protección ante notario
El banco debería hacer una modificación mediante una novación ante notario y adjuntarla a las escrituras de constitución de la hipoteca. Esto significa que la eliminación de la cláusula suelo tiene valor de ley entre las partes porque es su voluntad firmada ante notario. Así el cliente queda protegido ante cualquier modificación unilateral de la entidad.
2. Sentencia judicial
- Si el cliente tiene un proceso judicial abierto ante los Juzgados de lo Mercantil o de Primera Instancia, es un Juez el que mediante Sentencia motivada declare la nulidad de la Cláusula Suelo y condene a la entidad bancaria a la eliminación de la misma de la hipoteca.
Si usted se encuentra con una cláusula suelo en las escrituras de la hipoteca, y su entidad se la ha eliminado unilateralmente sin hacerle firmar nada, usted se encuentra en una situación de indefensión. ¿A qué espera? No deje que los bancos sigan saltándose sus derechos por enriquecerse ilícitamente. Tiene la oportunidad de hacer valer sus derechos ante los Tribunales.
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