El Gobierno amplía la moratoria para las hipotecas por coronavirus hasta el 31 de marzo

Índice del artículo

1. ¿Qué es una moratoria hipotecaria?
2. ¿Quién puede beneficiarse de la moratoria para hipotecas?
3. Documentación para solicitar la moratoria hipotecaria
4. ¿Cómo solicitar este aplazamiento de hipoteca?
5. ¿Hasta cuándo se puede solicitar la moratoria hipotecaria por coronavirus?
6. Otras alternativas a la moratoria de hipotecas
   1. Aplazamiento sectorial
   2. Llegar a un acuerdo con el banco
   3. Acogerse al Código de Buenas Prácticas

1. ¿Qué es una moratoria hipotecaria?

La moratoria hipotecaria es un aplazamiento al pago de las cuotas de la hipoteca por un plazo de tiempo determinado.

Debido a la actual situación de crisis económica por la alerta sanitaria por Covid-19, las personas que residan en España y que se encuentren en situación de vulnerabilidad por esta causa, y cumplan los requisitos establecidos, podrán solicitar una moratoria de nueve meses hasta el 31 de marzo. 

2. ¿Quién puede beneficiarse de la moratoria para hipotecas?

Pueden acogerse a la moratoria hipotecaria las familias que tengan problemas económicos que les impidan pagar su hipoteca, a causa de la crisis provocada por el coronavirus.

Así pues, se han fijado unos posibles escenarios denominados supuestos de vulnerabilidad:

• Trabajadores que hayan pasado a estar en situación legal de desempleo.
• Empresarios con una pérdida de ingresos sustancial, o una caída de al menos el 40% en su facturación. 
• Unidades familiares con ingresos inferiores a 3 veces el IMPREM. Se tiene en cuenta si hay hijos a cargo, si es familia monoparental, o si hay mayores de 65 años entre sus miembros. 
• Familias con algún miembro con discapacidad superior al 33%, que esté en situación de dependencia e incapacitado para cualquier actividad laboral. 
• Unidades familiares en las que algún miembro tiene parálisis cerebral, o discapacidad intelectual, sensorial o física.

Además la cuota hipotecaria y los gastos de suministros deben corresponder al menos al 35% de los ingresos netos de la familia, y es necesario también que esta haya sufrido una alteración sustancial de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda. 

3. Documentación para solicitar la moratoria hipotecaria

Los documentos que hay que presentar para pedir la moratoria de la hipoteca por coronavirus son los siguientes:

• Certificado de la gestora de la prestación, para demostrar que se está desempleado.
• Certificado de la Agencia Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, con el fin de acreditar que se ha cesado como autónomo. 
• Libro de familia o documento que acredita la pareja de hecho, para demostrar el número de personas que residen en la vivienda.
• Certificado de empadronamiento de las personas que viven en la casa, haciendo referencia al momento en que se presentaron los documentos acreditativos y a los seis meses previos. 
• Declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad permanente, en su caso.

También hay que presentar esta otra documentación para demostrar la propiedad de la vivienda: 

• Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de cada miembro de la unidad familiar.
• Escrituras de compraventa del inmueble y de la hipoteca sobre el mismo.
• Declaración responsable garantizando el cumplimiento de los requisitos para considerar que no se cuenta con suficientes recursos para el pago de la hipoteca. 

4. ¿Cómo solicitar este aplazamiento de hipoteca?

Una vez que se comprueba que se cumplen todas las condiciones para acceder a la moratoria de la hipoteca, el proceso para pedirla es el siguiente:

1. En primer lugar hay que enviar la solicitud de moratoria de la hipoteca a la entidad bancaria. A este escrito hay que adjuntarle los documentos que vimos antes. Normalmente se podrá tramitar en el área privada de la banca online, o enviando un email al gestor personal, según la entidad del que se trate. 
2. En el banco comprueban que se cumplen los requisitos para la moratoria de la hipoteca, y esta se aprueba en un plazo de 15 días como máximo.
3. La entidad bancaria pone en conocimiento del Banco de España la nueva moratoria y la duración de la misma.

Tras aprobarse la moratoria, el banco no puede cobrar la cuota hipotecaria al cliente durante los nueve meses siguientes. Y tampoco podrá aplicar los intereses ordinarios ni de demora mientras la medida esté en vigor, ni contar este tiempo para la aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado. 

5. ¿Hasta cuándo se puede solicitar la moratoria hipotecaria por coronavirus?

La moratoria de la hipoteca por la crisis sanitaria se puede solicitar hasta el próximo 31 de marzo. Esta medida había dejado de encontrarse disponible desde el pasado 29 de septiembre.  

Otras alternativas a la moratoria de hipotecas

Existen otras opciones al margen de la moratoria de la hipoteca para las personas con dificultades para su pago. Concretamente las siguientes:

Aplazamiento sectorial

Las entidades bancarias que forman parte de la Asociación Española de la banca (AEB) y de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) han diseñado su propia moratoria sectorial, a la que pueden acogerse las personas que no cumplen los requisitos para la moratoria del Gobierno, o que sí los cumplen pero necesitan más tiempo que el que se ha establecido. 

Llegar a un acuerdo con el banco

Otra posibilidad es pactar con la entidad bancaria, a través de una acuerdo privado, para que esta aplique una carencia o permita alargar el plazo de la hipoteca.

La primera opción supondría dejar de pagar de momento la hipoteca, o abonar simplemente los intereses. Por otro lado, la segunda permite reducir el importe de la cuota temporalmente. 

Acogerse al Código de Buenas Prácticas

En aquellos casos en los que se tienen dificultades económicas desde hace tiempo, lo más interesante puede ser intentar que el banco reestructure la hipoteca. 

Como puedes comprobar, existe la moratoria de la hipoteca y también otras soluciones para las personas que están teniendo problemas para pagar su casa a causa del coronavirus. Si ese es tu caso, no dudes en pedir más información a tu banco.